Potřeba bydlení je nedílnou součástí každého člověka, jenže ceny nemovitostí jsou tak vysoké, že jsou lidé nuceni financovat vlastní bydlení úvěrem. Úvěry ze stavebního spoření a hypoteční úvěry jsou v dnešní době nejrozšířenějšími úvěrovými produkty na trhu v České Republice, které lze k financování bytových potřeb využít. Jednotlivé stavební spořitelny a hypoteční banky však mezi sebou soupeří a snaží se přilákat klienty různorodostí svých produktů. Proto je velmi nutné si vše předem zjistit, umět si představit princip fungování a přibližný výpočet.
Podmínkou stavebního spoření je uzavření smlouvy o stavebním spoření, ve které si musíte stanovit cílovou částku. Nejprve je potřeba naspořit minimálně 30 – 50 % z cílové částky, aby mohl být přidělen stavební úvěr. To je však pouze jedna podmínka, splnit musíte i minimální dobu spoření, která je 2 roky a stanovené hodnotící číslo. Po splnění všech podmínek teprve můžete začít čerpat klasický úvěr ze stavebního spoření.
Další variantou je možnost získat překlenovací úvěr. Ten lze získat hned, jakmile si spoření založíte. Dokud ale nenaspoříte dostatečnou částku pro splnění podmínek řádného úvěru, splácíte z této půjčky pouze úroky a teprve poté budete splácet i úvěr. Půjčka se Vám tak citelně může prodražit.
Výhody a nevýhody stavebního spoření pro klienta
Výhody:
- stavební spoření je podporováno státem formou státní prémie
- u nižších půjček nepotřebujete úvěr zajistit nemovitostí
- pokud splníte požadované podmínky, máte právní nárok na řádný úvěr ze stavebního spoření
- ihned po založení stavebního spoření můžete získat úvěr
- řádný úvěr můžete kdykoliv bez sankcí doplatit
- máte možnost vybrat si z několika stavebních spořitelen, různých typů produktů a tarifů spoření
- můžete založit rodinnou smlouvu, smlouvu spoření i pro děti apod.
- výhodné bývá i úročení vkladů, pojištění úspor
- máte možnost získat výhodné úrokové sazby, které bývají neměnné po celou dobu splatnosti úvěru
- máte možnost snížit nebo zvýšit si cílovou částku
- další možností je změna splátkového kalendáře
Nevýhody:
- poměrně vysoký poplatek za uzavření smlouvy o stavebním spoření a poplatek za vedení účtu, poplatek v případě určité změny smluvních podmínek
- k získání řádného úvěru musíte spořit alespoň 2 roky a našetřit předem danou část cílové částky
- výše státní podpory je omezená
- v případě výběru naspořené částky před 2 rokem, musí klient zrušit smlouvu a nebude mu vyplacena státní podpora a k tomu mu bude účtována sankce
- výše poskytnutého stavebního úvěru závisí na výši naspořené částky a cílové částky, kterou si klient zvolí na začátku uzavření smlouvy,
- musí být stanoven účel vyžití stavebního úvěru
- vysoké úroky při využití meziúvěru
Hypoteční úvěr je úvěr, jehož splácení včetně příslušenství je zajištěno zástavním právem k nemovitosti, i rozestavěné. Úvěr se považuje za hypoteční úvěr dnem vzniku právních účinků zástavního práva.
Podmínkou poskytnutí hypotečního úvěru je písemná žádost o hypoteční úvěr, ve které musí klient splnit věk nad 18 let, trvalý pobyt v České Republice, dostatečnou hodnotu nemovitosti a samozřejmě schopnost úvěr splácet. Při schopnosti splácet úvěr banky ověřují bonitu klienta. Teprve po splnění všech podmínek může být klientovi poskytnutý hypoteční úvěr na základě smlouvy s bankou.
Výhody a nevýhody hypotečního úvěru pro klienta
Výhody:
- možnost výběru z několika hypotečních bank
- možnost rychlého zpracování úvěru do 2 dnů
- možnost získání úvěru až do výše 100 % z hodnoty nemovitosti
- možnost poskytnutí úvěru i bez dokládání příjmu
- možnost mimořádného splácení úvěru
- při bezúčelové hypotéce se nevyžaduje účel použití, může se použít na cokoli
- výhodou účelové hypotéky je nižší úroková sazba
- státní příspěvek pro mladé
- dlouhá lhůta splatnosti až do 30 let, která umožňuje rozložit splátky na déle
- možnost výběru fixace úrokové sazby
- stejná výše měsíčních splátek během doby fixace úrokové sazby
Nevýhody:
- předložení různých dokladů bankám při žádosti o úvěr
- ručení nemovitostí, v případě neschopnosti splácet úvěr klient riskuje ztrátu
- zástava nemovitosti
- státní prémie je ohraničena věkem
- nezafixovanost úrokových sazeb během celého splácení úvěru
- riziko zvýšení úrokových sazeb po skončení fixace
Financovat nemovitost hypotečním úvěrem nebo úvěrem ze stavebního spoření?
Financovat nemovitost úvěrem ze stavebního spoření se Vám vyplatí, pokud potřebujete získat k financování nižší částku a nechcete dát do zástavy svou nemovitost. Hypotéční úvěr volte, pokud potřebujete rychle získat finanční prostředky. Dlouhá lhůta splácení Vám navíc umožní zvolit si nižší splátky.
Co je však důležité, u hypotečního úvěru můžete získat i vyšší úvěr. Při úvěru ze stavebního spoření můžete získat větší sumu peněžních prostředků pouze, když si tak velkou částku spoříte. U hypotečního úvěru může být zárukou i budoucí stavba.
Zdroj:
