Blog

Spoustu lidí si myslí, že životní pojištění je typ spořicího produktu. Ale spoření není to gró, proč by lidé měli zakládat životní pojištění. Životní pojištění nás má chránit před nečekanými událostmi, které mohou ohrozit náš příjem.

Jsou 3 základní pilíře, které by měla obsahovat každá pojistka.

První je pojištění v případě smrti. Takový základ a minimum je 100.000,- Kč. Zde se objevují i různá připojištění, např. smrt při dopravní nehodě, smrt následkem úrazu. Standardem je smrt z jakýkoliv příčin. Co se týče částky, tak se odvíjí od toho, zda máte na sebe nějaké závazky (úvěr, děti, …). V tomto případě by částka měla být tak vysoká, jako je výše úvěru. Pokud je na Vás někdo finančně závislý, výše zajištění je na Vašem uvážení.

Druhým pilířem je pojištění invalidity. Pojištění by mělo obsahovat jak 1. stupeň invalidity, tak ale i 2. a 3. stupeň, jak úrazem, tak i nemocí. Nejvíce zajištěný by mě být 3. stupeň invalidity, protože v tomto případě už člověk nebývá schopen pracovat a často bývá odkázán na pomoc druhých. Ale aby si člověk mohl dovolit např. ošetřovatelku, bezbariérové zařízení bytu, tak k tomu slouží životní pojištění. Pokud se člověk ocitne v takové situaci, je potřeba mu zajistit určitou životní úroveň, proto pojištění invalidity. Pojďme se podívat na to, jak vysoké zajištění by mělo být.

Zde Vám ukážu laický výpočet pro orientační výši pojištění invalidity. Pokud se podíváte do tabulky (viz. tabulka 1), zařaďte se do správně příjmové kategorie a podívejte se, kolik korun budete dostávat v případě 3. stupně invalidního důchodu od státu.

Dále zjistěte propad, který budete mít (tedy rozdíl mezi vaší mzdou a příjmem od státu v případě 3. stupně invalidity). Toto číslo vydělte 4000. Číslo, které Vám následně vyjde, převeďte do řádu milionů, a tak byste měli být zajištěni pro případ 3. stupně invalidity. Druhý stupeň spočítáte tak, že výsledek 3. stupně vydělíte 2. To stejné uděláte pro výpočet prvního stupně, tzn. výsledek druhého stupně vydělíte 2.

PŘÍKLAD – Můj příjem je 25.000 Kč hrubého. Podle tabulky podpora od státu v případě 3. stupně invalidního důchodu bude zhruba 11.390,- Kč. Propad příjmu bude tedy 13.610 Kč (25.000 – 11.390). Dál toto číslo vydělím 4000. Výsledek je 3,4 -> převedu do řádu milionů -> to znamená, že invalidní důchod 3. stupně by měl být zajištěný na 3 a půl milionu cca. Druhý stupeň by měl být 1.750.000 Kč a první stupeň 900.000 Kč.

Třetím pilířem je pracovní neschopnost jak úrazem, tak i nemocí. Díky tomuto připojištění máte doplněný příjem v případě pracovní neschopnosti. Pojišťuje se zejména dlouhodobá pracovní neschopnost. Krátkodobá by člověka neměla tak zásadně ohrozit a měl by mít pro tento případ připravenou finanční rezervu. Klient si sám může určit, od kdy chce plnit pracovní neschopnosti zpětně, nejčastěji to bývá od 15. dne, jednoho měsíce nebo u dvou měsíců. Samozřejmě musíte mít od lékaře vystavenou pracovní neschopenku, na základě které Vám pak může pojišťovna plnit. Nezapomínejte u tohoto připojištění na karenční dobu. To znamená, že musí uběhnout určitý počet dní, po kterých pojišťovna plní zpětně.

Přikládám zase orientační propočet, kde si můžete sami spočítat, kolik byste měli mít denní dávku, aby to dorovnalo Váš příjem. Podle tabulky zjistěte, kolik bude Váš měsíční příjem v případě pracovní neschopnosti. Zase si spočítáte propad, který budete mít. Tento propad vydělíte 30 (počet dní v měsíci) a vyjde Vám, kolik musíte mít denní dávku, aby Vám dorovnala příjem (viz. tabulka 2)

PŘÍKLAD – Můj příjem je 25.000 Kč hrubého. V průměru klesne můj příjem při pracovní neschopnosti na 12.000 Kč. To znamená, že propad mého příjmu je 13.000 Kč. Abych spočítala denní dávku, tak 13.000 vydělím 30. Vyjde mi 433. Po zaokrouhlení by denní dávka při pracovní neschopnosti měla činit 400 Kč na den.

Dále v pojistné smlouvě můžete mít i další připojištění. Mezi ty patří trvalé následky úrazu, závažné nemoci, denní odškodné úrazu a hospitalizace.

Trvalé následky úrazu se často pojišťují na 1 milion korun, pokud dělá klient rizikové povolání nebo má vyšší příjmy, tak se pojišťuje na 1,5 milionu korun. Trvalé následky se uplatňují vždy rok po úrazu, pokud úraz zanechá trvalý následek (omezená hybnost, ztráta končetiny, zhoršená funkčnost orgánu, …). Trvalý následek a poškození těla se uvádí vždy v procentech a každá pojišťovna má své oceňovací tabulky.

Závažné nemoci se liší podle pojišťovny. Každá pojišťovna podle tabulek určuje a hodnotí závažné nemoci jinak.

Denní odškodné úrazu – jak z názvu připojištění vyplývá, tak pojišťovna plní jen v případě úrazu. Pojišťovna plní podobně jako u pracovní neschopni od prvního dne, ale nejčastěji se objevuje, že s úrazem musíte být v léčení déle než 8 dní (opět je to proměnlivé dle pojišťovny).

Hospitalizace je v dnešní době už takřka zbytečná, a ještě když máte v pojistné smlouvě jak pracovní neschopnost, tak denní odškodné úrazem. Hospitalizace se dávala do pojistných smluv v době, kdy byl pobyt v nemocnici zpoplatněný. V pojistné smlouvě je opět uvedena denní dávka za pobyt v nemocnici. U hospitalizace to nejčastěji bývá od prvního dne, ale jsou i pojistné smlouvy, kde je určen určitý počet dní, po jakou dobu musíte být hospitalizováni, aby pojišťovna vyplatila denní dávku. Hospitalizaci pro dospělého člověka považuji za nepotřebnou a vyplatí se hlavně u malých dětí, kdy je potřeba, aby rodiče s nimi byli v nemocnici.

Co se týče pojistné doby, tak by měla být do 65 let, tedy po celou dobu, kdy člověk dochází do práce. V každé pojistné smlouvě můžete určit obmyšlenou osobu. Ta se určuje pro případ smrti pojistníka. Obmyšlená osoba poté dostane peníze, pokud je pojistník pojištěný pro případ smrti a následné odkupné z pojistné smlouvy.

Hypotéka a jak si ji správně vybrat. Téma, které je v poslední době stále vyhledávanější a diskutovanější. Kdo uvažoval nad hypotékou minulý rok a nevzal si ji, tak promeškal tzv. „zlaté období“ hypoték. V prosinci roku 2016 se banky dostaly s úrokovými sazbami až na neuvěřitelných 1,09 %. Ovšem od ledna 2017 zasáhla Česká národní banka, která přišla i s novými zákony a úrokové sazby šly rázem nahoru. Dnes se úrokové sazby pohybují okolo 2 %.

A co musíte splňovat pro to, aby Vám banka půjčila peníze?

Základ je příjem. Pokud plánujete hypotéku, určitě si nechte výplatu zasílat na běžný účet. Banky totiž při žádosti o hypotéku po Vás budou chtít i výpisy z účtu, kam Vám chodí výplata. Většinou požadují výpis za aktuální měsíc a půl roku zpět.

Co se týče pracovní smlouvy, tak ideální je smlouva na dobu neurčitou. V případě doby určité by měla být alespoň jednou prodloužena. Pokud ji nemáte minimálně jednou prodlouženou, tak jsou i banky, které jsou shovívavé, ale měli byste mít 9 měsíců do konce doby určité. Dohody o provedení práce nebo dohody o provedení činnosti ve většině případech banky neakceptují. K žádosti o hypotéku samozřejmě musíte mít i potvrzení o příjmu ze zaměstnání. Pro podnikatele existuje i hypotéka bez dokládání příjmu, ovšem ta se schvaluje opravdu v ojedinělých případech a je těžké ji získat. Je to určené pro osoby samostatně výdělečně činné, které optimalizují daně, tím pádem mají nízký daňový základ, aby dosáhly na výši hypotéky, kterou požadují. Klient pouze podepíše prohlášení, na kterém prohlašuje, že je schopen hypotéku splácet. Ovšem pozor. U tohoto typu hypotéky je úroková sazba výrazně vyšší. Bohužel úroková sazba není jediná nevýhoda. Hlavní nevýhodou je to, že banka půjčí klientovi často jen 50 % z výše odhadu nemovitosti. To znamená, že klient si chce koupit nemovitost ve výši 2 milionů, ale banka mu půjčí jen 1 milion, aby nešla do rizika.

Dnes je i velkým hitem předhypoteční úvěr neboli dočasně nezajištěný hypoteční úvěr. Ten je vhodný pro lidi, kteří plánují koupi například družstevního nebo obecního bytu/domu. Pokud si klient vyhlídne družstevní, obecní nebo státní byt, tak musí do roka od družstva, obce či státu doložit papír o převedení bytu do osobního vlastnictví. Koupě těchto bytů se dá vyřešit i úvěrem ze stavebního spoření, kde je ovšem opět vyšší úroková sazba a pro klienta je to tedy méně výhodné. Každá banka má svoje metodiky, takže ne všechny tento druh úvěru nabízí a každá má pro něj svoje podmínky.

Dalším oříškem je offsetová hypotéka. Tu nabízí už jen Raiffeisenbank a Moneta Money Bank. Offsetová hypotéka je vhodná pro movitější klienty, kteří se bojí riskovat a jsou spíše konzervativnější. To znamená, že nechtějí dávat celou svoji hotovost za koupi bytu. Klienti si svoji hotovost uloží na spořicí účet, kde nejsou úročeny, ale slouží klientovi jako rezerva. Hlavní výhodou je to, že klient platí úroky pouze z rozdílu výše hotovosti a výše úvěru.

Čím dál tím častější a populárnější u lidí je nově „trend“ insolvence. Někteří tento problém s financemi můžou znát i pod názvem osobní bankrot. Insolvence bývá nejdéle na 5 let.

Klienti, kteří jsou v insolvenci, tak u většiny případů začínají exekucí. Když se dluh vyšplhá do vysokých částek, raději volí insolvenci a jsou odkázáni žít z životního minima.

Co se týče finančních produktů, pokud jsme v insolvenci, tak máme nárok na dva produkty se spořicí složkou. Tím prvním je penzijní připojištění, kam nám také přispívá stát, ale může i zaměstnavatel, který si to dává do daní. Druhým produktem je investiční životní pojištění, které je především určeno na krytí rizik, ale jak už vyplývá z názvu, tak se zde i peníze zhodnocují. Pokud se stihnou tyto produkty založit ještě před soudním rozhodnutím o insolvenci, tak se náklady neberou z životního minima, nýbrž z toho, co se povinně odvádí z výplaty.

Před zahájením insolvenčního řízení se ujistěte, že za 5 let jste schopni splatit minimálně 30 procent z celkového dluhu. U fyzické osoby se jedná o úpadek, to znamená, že po soudním řízení se člověk dostává do úpadku. U právnických osob hovoříme o konkursu. To znamená, že veškerý majetek je rozprodán a rozdělen mezi věřitele (osoby/společnosti, kterým daná právnická osoba dluží).

O insolvenci mluvíme tehdy, dluží-li se více věřitelům a pasiva (splátky) převyšují aktiva (výdělek). Pokud se ocitnu v pozici jednoho z věřitelů, tak bohužel nemám nikdy jistotu toho, že se mi dluh v plné výši vrátí, protože jak už bylo zmíněno, v insolvenčním řízení figuruje více věřitelů, takže i peníze budou rozděleny na více dílů.

Co se týče insolvenčního zákona o úpadku a jeho řešení, vešel v platnost v roce 2008. Už v roce 2009 tuto možnost využilo přes 3500 lidí, dnes už je toto číslo až mnohonásobně vyšší.

Pokud uvažujete o insolvenci, dělejte to opravdu v krajních případech, kdy už není jiné východisko, nejste schopni splácet vaše závazky a s věřitelem nelze domluvit splátkový kalendář.  Život s insolvencí je opravdu přežívání s životním minimem, kdy si můžete zaplatit pomalu jen bydlení a obživu.

Chci hypotéku, ale jak začít? První krok – zmapovat terén. Tím je myšleno finanční trh. Než půjdete do nějaké banky, tak se alespoň lehce informujte, jak se nyní pohybují úrokové sazby. Zásadní je bonita klienta, tedy hlavně příjem. Pomoct může i takzvaná kalkulačka nahrubo.

Pokud si půjčím 1 milion korun, tak splátka bude cca 4000 Kč. Pokud si půjčím 2 miliony korun, tak splátka bude cca 8000 Kč, a tak dále. Příjem musí být tak vysoký, aby maximálně polovinu příjmu byla splátka, a druhou polovinu banka považuje, že stačí na živobytí. Tento výpočet je opravdu jen „nahrubo“, detailní výpočet Vám udělají přímo v bance.

Pokud mám jasno ve volbě banky, tak následuje vyplnění žádosti. Jsou banky, které mají žádost na internetu nebo přímo na pobočce. Do žádosti vyplníte osobní údaje, údaje o účelu hypotéky (koupě, výstavba, rekonstrukce, …), údaje o příjmech, popřípadě i například počet členů v domácnosti.

Společně s žádostí byste měli mít i formulář o potvrzení výši příjmu, který Vám vyplní v zaměstnání. Pro podnikatele je potřeba dodat daňové přiznání. Bance je potřeba okopírovat i dva doklady totožnosti (občanský průkaz + řidičský průkaz/pas/rodný list).

A co zástava? Banka požaduje i po žadateli o hypotéku určitou zástavu. Co se tím myslí? Většinou se jedná o nemovitost, která se kupuje. To znamená, že si kupuju byt, ale musím jím bance ručit. Ale pozor, není to podmínka. Můžete bance ručit i něčím jiným, například chatou, ale pouze v případě toho, že chata bude mít hodnotu stejnou nebo vyšší než úvěr, který Vám banka poskytne.

Poté, co odevzdáte potřebné dokumenty do banky, následuje prvotní prescoring. Po prvním prescoringu se rozhodne, zda odpovídáte parametrům banky (dostatečný příjem, žádný záznam v bankovním registru, …). Pokud projdete prvotním prescorignem, může následovat odhad nemovitosti, kterou chcete zakoupit. Některé banky mají přímo své odhadce, ale některé ne. Co se týče ceny odhadu, tak se pohybuje zhruba kolem 5 tisíc korun. Ale i na tomto se dá ušetřit. Jednou za čas mají banky různé kampaně, kde nabízejí odhady zdarma, půlku odhadu zdarma, nebo že Vám po načerpání hypotéky vrátí 5 tisíc korun.

Všechno klaplo a hypotéku máte schválenou – můžeme čerpat. Jsou dva druhy čerpání, buď jednorázové, nebo postupné. Jednorázové se používá především na koupi a postupné většinou na výstavbu. Větší pozornost věnujte době, za kterou musíte peníze vyčerpat.

Nezapomeňte na to, že musí být pojištěna nemovitost, kterou ručíte. Banka potřebuje mít jistotu, kdyby se s nemovitostí cokoli stalo (záplavy, požár). Dále vyžadují některé banky i pojištění žadatele či žadatelů, tzv. životní pojištění. To se dělá pro případ toho, že by se žadatelům něco stalo (smrt, invalidita).

Nebudu Vám lhát, s hypotékou je spousta starostí, ale představte si ten pocit, když vše klapne a Vy se můžete začít stěhovat do nového domova. Ten pravý domov pro Vás můžete najít na VideoBydlení.cz.

Centrální národní banka, jejímž úkolem je dohled nad finančním trhem, zvýšila základní úrokovou sazbu o dvě desetiny procenta. Naposledy bankovní rada sazby zvyšovala v únoru 2008, základní úroková sazba tehdy stoupla na 3,75 procenta. Od té doby ČNB sazby snižovala. Od listopadu roku 2012 činí základní úroková sazba 0,05 procent, avšak nyní vzrostla až na 0,25 %. Analytici tvrdí, že navýšením úrokových sazeb česká národní banka (ČNB) ukončila éru levných peněz. Podle zpětné vazby českých ekonomů se ale bude růst hypoték, vkladů a úročení úvěrů přizpůsobovat postupně a dlouhodobě.

Tato změna by měla způsobit nárůst úroků z úvěrů a lepšímu zúročení na účtech sloužících ke spoření. Neočekávejme ale nic zásadního, jelikož reálné úrokové sazby ČNB, tudíž výše nominálních sazeb očištěných o inflaci, přetrvávají záporné.

Tvrzení ekonoma ING Bank Jakuba Seidlera poukazuje na to, že kvůli současné změně zdraží hypoteční úvěry, nicméně spotřebitelské úvěry to ovlivní jen lehce. Důvodem je skutečnost, že kvůli konkurenci na bankovním trhu očekáváme pokles marží, který bude kompenzován růstem tržních sazeb.

„I když se to neprojeví hned, dražší peníze pocítí i klienti banky“ konstatoval hlavní ekonom Patria Finance Jan Bureš, který předpovídá, že půjčky budou postupně dražší a dražší kvůli navýšení úrokových sazeb.

Podle developerské společnosti Central Group skokovému zdražení hypoték zabrání konkurence na trhu. „Sazby hypoték rostou postupně pomalým tempem již od začátku roku, kdy banky začaly reagovat na hypoteční omezení ze strany ČNB.” varovala mluvčí společnosti Marcela Fialková.

Koruna posílila. Zaplatíme méně než 26 korun za euro! Běžný spotřebitel pocítí růst koruny například tak, že se kvůli silnější měnové jednotce České republiky v zahraničí už nebude cítit jako chudý příbuzný.