Blog

Záplavy, hurikán nebo požár. Výkyvy počasí posledních let se stávají běžnou součástí našich životů. Přírodní živly ničí vše, co jim přijde do cesty, a nechávají za sebou milionové škody. Abyste jejich dopady pocítili co nejméně, doporučujeme se pojistit.

Pojištění nemovitosti jako ochranný polštář

Pojištění nemovitosti znamená pojištění domu, bytu, garáže nebo dílny proti poškození či zničení. Toto pojištění se týká všech částí vašeho domova, které jsou pevně spojené se zemí a nelze je nijak přemístit.

Ochrání vás v případě:

• Přírodní katastrofy,
• vandalismu,
• krádeže.

Pojišťovna v případě škody vyplatí finanční náhradu, a to až do výše sjednané částky v pojistné smlouvě. Nemovitost není levná záležitost a každá škoda může vaši peněženku pěkně bolet. Pro váš klid si zřiďte pojištění.

Riziko jménem podpojištění

Pojištěním však rizika nekončí. Rostoucí ceny na realitním trhu a  vysoké částky stavebních materiálů neustále zvyšují hodnotu nemovitostí. Je důležité pravidelně kontrolovat, zda pojistná částka ve smlouvě odpovídá aktuální hodnotě vašeho majetku. Pokud je nemovitost pojištěná na nižší částku, v takovém případě mluvíme o podpojištění.

Podpojištění je situace, kdy je vaše nemovitost pojištěná na nižší částku, než je její reálná hodnota ve chvíli pojistné události. Často k tomu dochází z důvodu nezájmu nebo nedostatečné informovanosti.

Podpojištěním můžete přijít o miliony

Ve chvíli, kdy dojde k pojistné události u podpojištěné nemovitosti, získáte částku v poměrné výši k reálné hodnotě majetku. Pojďme se podívat, jak takové podpojištění funguje, na příkladu.

Příklad: V roce 2021 si koupíte dům za 3 miliony korun a na stejnou hodnotu ho pojistíte. Během několika let hodnota domu vzroste na dvojnásobek, smlouvu však neaktualizujete a máte ho nadále pojištěný na 3 miliony. 

Přijde hurikán a napáchá škody ve výši 2 miliony korun. Vaše zastaralá smlouva ale pokrývá jen 50 % hodnoty domu, proto od pojišťovny dostanete poměrnou část – tedy 1 milion korun.

Na co si dávat pozor?

Pokud se bojíte, že za pojistné plnění nepostavíte ani nové základy, dbejte na tyto body:

• Revidujte svou pojistnou smlouvu, nejlépe každé 2 nebo 3 roky.
• Pokud si nejste jisti, přizvěte na pomoc odborníka.
• Pojistěte nemovitost v takové hodnotě, za kolik byste dům či byt v dané lokalitě aktuálně koupili. Nebojte se poradit s odhadcem.

Ať už je to pojišťovací, nebo jiný finanční poradce, není ostuda si nechat poradit.

Jaký bude rok 2023? To nikdo neví… V ekonomice je momentálně jedním z důležitých faktorů zaměstnanost. Pokud nebude vysoká Rok 2022 nám ukázal, že predikovat ekonomickou budoucnost je velmi vrtkavé. Na současnou ekonomickou situaci mají vliv události, které se staly i více let dozadu. Kombinací těchto historických faktorů a současných ekonomických rozhodnutí vzniká mix velmi složitě predikovatelných veličin.

Česká koruna se nachází na nejsilnějších úrovních za poslední měsíce, což zlevňuje zboží z dovozu a pomáhá tlumit inflaci. Nejvíce se jedná hlavně o ropné produkty, které mají silný vliv na zvyšování cen.

Inflace za rok 2022 dosáhla úrovně lehce přes 15 %. Její další růst již údajně není očekáván. Nezaměstnanost za prosinec 2022 dosáhla 3,7, což je o 0,2 % více než v listopadu. Je otázka, jakým směrem se pohne. Volných míst ubývá a toto číslo se již vyrovnalo počtu nezaměstnaných. Trend je tedy jasný. Nezaměstnanost poroste, a to pravděpodobně o takovou úroveň o jakou se naši ekonomika propadne. Ta se nyní nachází v technické recesi, tedy mírné korekci v řádu desetin procent.

Platí jednoduché pravidlo: ekonomika, která chce zmírnit inflaci, se musí snažit o chlazení poptávky, což s sebou přinese i zvyšování nezaměstnanosti. To, o kolik se nezaměstnanost zvýší bude určovat následný prosperující výkon hospodářství. Pokud bude zvýšení nezaměstnanosti jen mírné, můžeme touto lehkou recesí projít bez ztráty hvězdičky a pokračovat v růstu. Pokud bychom se dostali na úrovně nezaměstnanosti tzv. jižních států, bude to nejen drahé z hlediska veřejných rozpočtů, ale také následné odražení ode dna může být delší, pokud v tomto roce vůbec nastane. Vždy je tady riziko stagflace, ve které se nyní dle našich čísel nacházíme.

Hypoteční sazby se nachází mírně pod 6 %, respektive 5,9. Mění se hlavně kosmetický, a to především v návaznosti na tržní cenu zdrojů na mezibankovním trhu. Podle současné čitelnosti rady ČNB předpokládáme, že podle vývoje makrodat se nechystá nadále zvyšovat sazby, a to současné sedmiprocento ponechá delší období, než údajně začne tato „zvýšená sazba“ účinkovat. Můžeme tedy očekávat období jakési stagnace úrokových sazeb minimálně pro tento celý rok. Nemohu si odpustit nepodotknout, že ty údajně „vyšší sazby“, to sedmiprocento, je stále na hluboké úrovni záporných úrokových sazeb, které ve světě téměř nemá konkurenci.

Díky těmto všem faktorům poklesly reálné mzdy obyvatelstva nejvíce za poslední 2 desetiletí, a to téměř o 10 %. Když k tomu přičteme inflaci na úrovni 15 %, která ukrojila z koupěschopnosti našich úspor, dostáváme mix, který znamená, že jsme jako obyvatelstvo České republiky velmi zchudli.

Nic není ale zase tak černé, jak vypadá. Díky hypotečnímu boomu za posledních 2 roky se do ekonomiky dostaly další nové peníze v řádu vyšších stovek miliard. Mezi lidmi je tím pádem nejvíce hotovosti od vzniku Českého samostatného státu. Na tyto peníze nyní ale dopadá zvýšená inflace, takže z jednoho Vašeho uspořeného milionu jste přišli minulý rok o 150 000,–Kč. To je tak vysoká úroveň ztráty kupní síly, se kterou nepomůže ani nákup dluhopisů. Jen velmi málo investičních aktiv pro běžného investora umí udělat více než 15 % ročně. Termínované vklady se budou velmi pomalu blížit k 7 % a to především vlivem vysoké konkurence na bankovním trhu.

Realitní trh se v roce 2023 dostane na jakési pomyslné dno. Stagnace hypotečních sazeb způsobí též stagnaci cen nemovitostí někdy v polovině tohoto roku. Ke korekcím v různých kategoriích došlo velmi rychle, někde jsme i 50% mínus od peaku v minulém roce. Nemovitosti se tak dle našich dat začínají dostávat na úrovně, kdy o ně zájemci začínají opět projevovat zájem. V regionech se jedná o úrovně 30-40 % pod vrcholem z minulého roku. Největší cenové pohyby zaznamenávají větší panelákové byty před rekonstrukcí a cenově přepálené rodinné domy, povětšinou rekonstruované v duchu „podnikatelského baroka“. Na trhu s nemovitostmi je ale cítit již nějaká aktivita.

Začíná se zvyšovat opět počet transakcí. Za zvýšenou obrátkovost na realitním trhu mohou z 75% pronájmy. Již nyní ale v regionech pozorujeme oživení poptávky po nákupu nemovitosti, a to především u takových, které se dotkly určitého cenového pásma, které motivuje kupující k akci. Zajisté je stále ještě potřeba několik prohlídek a kosmetická sleva, než je nemovitost prodána, nicméně není to mrtvolný stav. Tato situace může vydržet celý tento rok. Tedy, trh s nemovitostmi není zamrzlý, aktivita probíhá a vše většinou záleží na rozumnosti cenové představy prodávajícího.

Nájemní bydlení zažilo v 4Q 2022 cenový šok, který způsobil i 25% meziroční nárůst cen. Již začátkem ledna vidíme na číslech, že zvýšená poptávka po nájemním bydlení opadla. Cenové úrovně nájemního bydlení se dotkly cenové stropu. Je to dáno především finančními možnostmi zájemců, ale také situace na energetickém trhu a nepředvídatelnost nákladů na plyn a elektřinu.

Tento rok tedy bude rokem ekonomické stagnace a je to „přání otcem myšlenky“. Co je horší, než stagflace? Asi čistokrevná recese. Z globálního pohledu je světová ekonomika v dobré kondici, i když se neočekává nějaký překotný růst, není to pokles. Naše malá otevřená ekonomika, pokud se jí podaří určité transformační kroky v některých odvětvích, z toho může profitovat. Možná nás čeká tedy vlastně příjemná stagnace s přijatelnou měrou nezaměstnanosti, ne příliš prudkého propadu a možná jednociferné inflace v druhém pololetí tohoto roku.

Jakub Veverka
Hlavní ekonom Videobydleni.cz

Vstupujete do nového života, když si kupujete vlastní dům. Je to vzrušující, ale také náročné rozhodnutí. Nejdůležitějším faktorem při koupi domu je výběr správné hypotéky. Nesprávně zvolená hypotéka může znamenat rozdíl mezi snem a noční můrou. Nechte nás vás provést procesem výběru nejlepší hypotéky, abyste mohli být s úsměvem na tváři ve svém novém domově.

Finanční situace

Prvním krokem při výběru hypotéky na dům je zhodnotit vlastní finanční situaci. Je důležité zvážit, jaké příjmy a výdaje máte a zda máte dostatek finančních prostředků na splácení hypotéky. Abyste mohli posoudit svou finanční situaci, je třeba pečlivě zpracovat svůj rozpočet. Začněte tím, že si sepište všechny pravidelné příjmy a výdaje. Mezi příjmy patří například plat, rodičovský příspěvek, důchod nebo příjmy z pronájmu. Mezi výdaje patří například náklady na bydlení, jídlo, osobní potřeby, dopravu a další. Tyto informace vám pomohou určit, zda máte dostatečný příjem na splácení hypotéky a zda máte dostatečný finanční polštář na nečekané výdaje.

Druhým krokem je zvažování možnosti splácení. Je třeba zvážit, zda máte stabilní zdroj příjmu, jako je plný úvazek, nebo zda máte jen částečný úvazek nebo jste na rodičovské dovolené. Tyto faktory mohou mít vliv na schopnost splácet hypotéku. Pokud nemáte stabilní zdroj příjmu, může to být pro banku rizikové a mohou požadovat dodatečnou záruku, jako je druhý vkladatel nebo jiný zdroj příjmu. Je také důležité zvážit, zda máte dostatečný příjem na splácení hypotéky, abyste se vyhnuli finančním problémům.

Je také důležité zvažovat ostatní finanční závazky, jako jsou kreditní karty, úvěry na auto nebo jiné půjčky. Tyto závazky by měly být splaceny před zahájením splácení hypotéky na dům. Pokud máte vysoké závazky, mohou vám ztížit schopnost splácet hypotéku a mohou být pro banku varovným signálem. Proto je důležité se snažit tyto závazky co nejdříve splatit, abyste zlepšili svou finanční situaci a zvýšili své šance na získání hypotéky.

Je třeba také zvážit svůj výdělek a zvažovat, zda je dostatečný na splácení hypotéky. Doporučuje se, aby výdělek byl nejméně 2-3 krát vyšší než měsíční splátka hypotéky. To vám umožní splácet hypotéku bez větších finančních problémů a zajistí, že budete mít dostatek finančního polštáře na jiné výdaje.

Je také důležité zvážit své osobní preference a potřeby. Například, jaký typ hypotéky preferujete – fixní úrok nebo variabilní úrok? Chcete, aby splátky zůstaly stejné po celou dobu trvání hypotéky, nebo chcete mít možnost splátek regulovat v závislosti na své finanční situaci? Tyto volby ovlivní výši měsíční splátky a celkovou částku, kterou za hypotéku zaplatíte.

Stejně tak je potřeba zvážit, jaký typ hypotéky je pro vás nejvhodnější. Existují různé typy hypoték, jako je úroková sazba, pevná úroková sazba, variabilní úroková sazba, hypotéka na krátkou dobu a další. Každý typ má své výhody a nevýhody. Jednotlivé typy budou posány pro přehlednost níže.

Typy hypoték

1. Fixní úrok: Tento typ hypotéky vám zajistí pevnou měsíční splátku po celou dobu trvání hypotéky. Úroková sazba zůstává stejná, i když se mění tržní úrokové sazby. Toto je dobrá volba pro ty, kteří chtějí mít jistotu, že jejich splátka zůstane stejná po celou dobu trvání hypotéky.

2. Variabilní úrok: Tento typ hypotéky má úrokovou sazbu, která se mění v závislosti na tržních úrokových sazbách. To znamená, že měsíční splátka může kolísat, ale obecně bývá nižší než u fixního úroku. Tato volba může být pro některé výhodnější, ale přináší také větší riziko, že splátky budou v budoucnu vyšší.

3. Splátkový kalendář: Tento typ hypotéky vám umožní měnit výši splátky v závislosti na vaší finanční situaci. To znamená, že můžete snížit splátky, pokud máte nižší příjem, nebo je zvýšit, pokud máte vyšší příjem. Toto může být dobrá volba pro ty, kteří nechtějí mít pevně stanovenou splátku a chtějí mít větší flexibilitu.

Tyto jsou jen některé z nejběžnějších typů hypoték, které existují. Je důležité se seznámit s různými typy a pečlivě zvažovat, který z nich je pro vás nejvhodnější. Výběr správného typu hypotéky může mít zásadní vliv na výši měsíční splátky a celkovou částku, kterou za hypotéku zaplatíte. 

Srovnání nabídek

Srovnání hypoték je nezbytným krokem při výběru hypotéky na dům. Je důležité vzít v úvahu všechny dostupné nabídky a porovnat je s ohledem na Vaši finanční situaci a požadavky. My jsme pro vás našli toto srovnání hypoték, které zahrnuje všechny možnosti a podle, které se dá určitě vybírat.

Je třeba se zaměřit na výši úroku, který se liší mezi jednotlivými nabídkami. Fixní úrok zajišťuje jistotu výše splátky po celou dobu splatnosti, zatímco variabilní úrok může být nižší na začátku, ale může také stoupat v průběhu času.

Délka splatnosti je také důležitým faktorem při srovnání hypoték. Delší splatnost může znamenat nižší měsíční splátku, ale také vyšší celkovou cenu hypotéky. Je důležité zvážit, jak dlouho budete schopni splácet hypotéku, a zvolit tuto délku splatnosti.

Při srovnání nabídek je třeba také zvážit dostupnost různých možností splácení. Některé nabídky mohou zahrnovat možnost přerušení splácení, zatímco jiné mohou být bez možnosti přerušení. Tyto možnosti by měly být brány v úvahu při srovnání nabídek a výběru nejlepšího řešení.

Prodej nemovitosti je vždy složitý proces, ale ještě složitější se stává, když je nemovitost zatížena hypotékou. Závazek vůči bankovní instituci může zkomplikovat celý proces a často vyžaduje dodatečných kroků, než se podaří nemovitost úspěšně prodat. Proto je důležité dobře se na prodej připravit a vědět, jak řešit hypotéku v průběhu prodeje. Cílem tohoto článku je poskytnout podrobný návod, jak řešit prodej nemovitosti na které je uvalena hypotéka a usnadnit vám tak celý proces.

Kontrola stavu hypotéky

Před zahájením procesu prodeje nemovitosti je důležité pečlivě se seznámit se stavem hypotéky. Tyto informace mohou být k dispozici na online účtu u banky nebo je můžete získat kontaktováním hypotečního poradce. Zjistěte si následující informace:

• Zbývající částka hypotéky: Tato částka vám řekne, kolik ještě zbývá zaplatit na hypotéce.
• Úroková sazba: Úroková sazba ovlivňuje, kolik budete platit za svou hypotéku v průběhu času.
• Termín splatnosti: Termín splatnosti udává, kdy bude hypotéka splacena.

Znalost těchto informací vám pomůže v lepším porozumění vaší finanční situaci a umožní vám lépe se rozhodnout, jak postupovat při prodeji nemovitosti s hypotékou.

Konzultace s hypotečním poradcem

Konzultace s hypotečním poradcem je důležitým krokem při prodeji nemovitosti s hypotékou. Odborné poradenství od hypotečního poradce může být nedocenitelnou pomocí při vyhodnocení vaší finanční situace. Je důležité vybrat si správného hypotečního poradce, který bude schopen poskytnout kvalitní rady a má dostatečné zkušenosti a reference. Během konzultace s hypotečním poradcem budete diskutovat o stavu vaší hypotéky a vaší finanční situaci. Poradce vám poskytne informace o různých možnostech řešení a navrhne nejlepší postup pro řešení hypotéky při prodeji nemovitosti. Nakonec vám hypoteční poradce poskytne užitečné rady pro další kroky v procesu prodeje nemovitosti s hypotékou, aby byl proces hladký a efektivní. Třeba vám poradí i refinancovat aktuální hypotéku.

Refinancování hypotéky se může jevit jako řešení pro zlepšení finanční situace. To se děje tím, že se stávající hypotéka převede na novou s lepšími podmínkami, jako je nižší úroková sazba nebo změna délky splácení.

Refinancování hypotéky by mohlo být použitelné při prodeji domu s hypotékou, pokud se kupující a prodávající dohodnou, že refinancování bude součástí prodejní dohody. Tím by mohli být sníženy měsíční splátky nebo celková výše splacené hypotéky, což by mohlo vést k výhodnějšímu prodeji. Je však nutné pečlivě zvážit všechny dostupné možnosti a poradit se s finančním odborníkem, aby se zajistilo, že refinancování bude nejlepším řešením pro danou situaci. Více o refundaci naleznete třeba na webu Lundea.com. 

Možnosti řešení hypotéky při prodeji nemovitosti

1. Převod hypotéky na nového vlastníka: Tuto možnost lze využít, pokud nový vlastník nemovitosti je ochoten převzít zbývající částku hypotéky. Je nutné se s bankou domluvit na převodu a zajistit, aby byly všechny podmínky splněny.

2. Splacení zbývající částky před prodejem: Tuto možnost lze využít, pokud máte dostatečné finanční prostředky na splacení zbývající částky hypotéky před prodejem nemovitosti. To může být prospěšné, protože vám umožní prodat nemovitost bez závazků.

3. Dohoda s bankou o splácení zbývající částky po prodeji: Tuto možnost lze využít, pokud nejste schopni splatit zbývající částku hypotéky před prodejem. Můžete se s bankou dohodnout na splácení zbývající částky po prodeji nemovitosti.

V každém případě je důležité pečlivě zvážit všechny možnosti a zvolit nejvhodnější řešení pro vaši finanční situaci. Je nutné také zvažovat všechny finanční a právní důsledky a zajistit, abyste byli plně informováni o všech podmínkách. Proto je důležité konzultovat svou situaci s hypotečním poradcem a právníkem.

Výběr nejvhodnějšího řešení

Výběr správného řešení: Při prodeji nemovitosti s hypotékou je důležité volit správné řešení, které bude nejlépe vyhovovat vašim finančním potřebám. Je důležité pečlivě zvážit všechny dostupné možnosti a vybrat tu, která je pro vás nejvýhodnější.

Vliv finanční situace: Při výběru nejvhodnějšího řešení by měla být vaše finanční situace jedním z hlavních faktorů, na které byste se měli zaměřit. Zvažte, zda je pro vás lepší splatit zbývající částku před prodejem, nebo ji splácet po prodeji.

Dohoda s bankou: Pokud se rozhodnete pro splácení zbývající částky po prodeji, můžete se dohodnout s bankou na výhodných splátkových podmínkách. Je důležité, abyste se ujistili, že se s bankou dohodnete na splátkovém plánu, který vám bude vyhovovat.

Výhody a nevýhody: Zvažte výhody a nevýhody každého řešení a ujistěte se, že jste si vědomi všech důsledků, které s sebou nesou. Teprve poté se rozhodněte pro to, co je pro vás nejlepší.

Závěr a shrnutí

Proces prodeje nemovitosti s hypotékou je složitý proces, který vyžaduje znalost pravidel a požadavků banky. Je nutné postupovat stejně jako u prodeje jakékoli jiné nemovitosti, ale je důležité dodržovat dodatečná pravidla a požadavky banky. Tyto požadavky mohou zahrnovat vyplnění určitých formulářů, splnění časových lhůt a splácení zbývající částky hypotéky. Proto je výhodné, abyste byli obeznámeni s procesem prodeje nemovitosti s hypotékou a zvažovali možnosti řešení před zahájením prodeje.

Pohráváte si s myšlenkou, že investujete peníze do nemovitosti? Za správných podmínek se z investičního bytu může stát rentabilní záležitost. Aby se vám ale investice skutečně vyplatila, je třeba dobře počítat a prozkoumat cílovou lokalitu.

(Pokračování textu…)

Současná energetická situace zvyšuje prodej uhlí. Když jej zakoupíte, máte jistotu prohřátého domova. Přečtěte si, proč je výhodné pořídit si dostatečné zásoby nebo jaké plusy přináší vytápění uhlím. (Pokračování textu…)